L’assicurazione sanitaria in Germania è sicuramente uno degli argomenti più importanti da trattare quando si arriva in questo Paese.

Spesso però si ottengono solo informazioni frammentarie passate di bocca in bocca, quindi non è sempre ben chiaro cosa e come dobbiamo fare.

Con questo articolo farò un po’ di chiarezza in modo che tu non abbia più alcun dubbio su questo argomento.

La prima cosa da sottolineare è che avere un’assicurazione sanitaria in Germania è obbligatorio. 

Se non ne stipulerai una e rimarrai scoperto, ti chiederanno di restituire gli arretrati per tutto il periodo in cui non eri assicurato.

Ti consiglio quindi di leggere attentamente questo articolo, ti spiegherò tutto nei dettagli.

Mettiti comodo quindi e lasciati guidare in questo viaggio attraverso l’assicurazione sanitaria in Germania!

L’assicurazione sanitaria in Germania

Come probabilmente saprai, il sistema sanitario tedesco è molto diverso da quello italiano.

In Germania esistono due tipi di copertura sanitaria: la cassa malattia pubblica, ossia una “gesetzliche Krankenkasse“, e una stipulata tramite un’assicurazione privata, che chiameremo Krankenkversicherung.

Sì, lo so, sono nomi un po’ complicati ma dovrai imparare a farci l’orecchio.

La differenza sostanziale – ma non l’unica – tra i due tipi di assistenza sanitaria è l’importo da versare.

Nelle Krankenkasse pubbliche l’importo da pagare per il 2018 è consultabile presso questa pagina.

La differenza sostanziale tra le varie Krankenkasse pubbliche è comunque il modo in cui i propri servizi vengono gestiti

L’assicurazione privata viene invece stipulata da un’agenzia assicurativa, proprio come quando fai un’assicurazione per l’auto o un’assicurazione sulla vita.

Per calcolare il costo della Krankenversicherung vengono tenuti in conto anche altri parametri, come l’età, il sesso e le tue generali condizioni di salute, indipendentemente dalla tua disponibilità economica.

Assicurazione privata o pubblica?

dottore in germania

In base alla tua situazione personale dovrai stipulare un’assicurazione pubblica oppure una privata.

Chi deve obbligatoriamente iscriversi a una Krankenkasse pubblica?

Dovrai iscriverti a una Krankenkasse pubblica se sei un lavoratore che fa parte della categoria che viene chiamata Versicherungspflicht, che altro non vuol dire “con l’obbligo di assicurazione pubblica”.

Dovrai quindi iscriverti all’assicurazione sanitaria pubblica se sei:

  • un lavoratore dipendente con uno stipendio compreso tra i 451 euro (Minijob) e i 4.575 euro
  • uno studente universitario
  • un tirocinante o un AzuBi (ossia una persona che frequenta un’Ausbildung)

Tutti gli altri, come ad esempio:

  • i dipendenti con stipendio maggiore di 4.575 euro
  • coloro che hanno un contratto di Minijob
  • chi non svolge nessuna attività lavorativa ma che non percepiscono soldi da parte del JobCenter o dell’Agentur für Arbeit

possono iscriversi a una Krankenkasse pubblica sottoscrivendo un’assicurazione volontaria (freiwillige Versicherung) oppure optare per un’assicurazione privata.

Quanto costa l’assicurazione sanitaria in Germania

Il prezzo dell’assicurazione sanitaria in Germania dipende dalla tua situazione personale.

Se sei un dipendente

Se hai un lavoro come dipendente, il costo da versare alla Krankenkasse viene diviso più o meno a metà tra te e il tuo datore di lavoro.

Il costo totale dell’assicurazione ammontava fino alla fine del 2015 al 14,6% dello stipendio lordo del lavoratore.

Da gennaio 2016 la percentuale è stata innalzata a circa il 15%/16% dello stipendio lordo, in base alla Krankenkasse a cui appartieni.

Come dipendente quindi, dovrai pagare circa il 7,5% (al quale va aggiunto un importo aggiuntivo stabilito dalla propria Krankenkasse, che si aggira sull’1% della paga lorda) mentre il datore di lavoro pagherà il restante 7,5%.

Per il calcolo delle spese, la Krankenkasse ti chiederà ogni anno uno Steuerbescheid, ossia un documento rilasciato dal Finanzamt che indica la somma delle imposte da pagare, attraverso le quali si può ricavare il guadagno lordo.

ATTENZIONE! Diverse persone mi hanno scritto dicendomi che alcuni datori di lavoro che – approfittando della scarsa o nulla conoscenza del tedesco del proprio dipendente – hanno chiesto soldi al malcapitato per la sua registrazione alla Krankenkasse.

Se ti viene fatta una simile richiesta, denuncia subito alle autorità competenti!

L’iscrizione all’assicurazione sanitaria NON SI PAGA ma viene stipulata con un contratto di lavoro!

Se sei un lavoratore autonomo

Se sei un lavoratore autonomo dovrai invece pagare l’intera somma da solo.

Se la scelta cade su una freiwillige Versicherung pagherai in base al tuo reddito. Per dimostrarlo dovrai presentare annualmente una BWA, ossia un bilancio aziendale.

Oltre a ciò, alla stipula dell’assicurazione puoi decidere se richiedere o meno il Krankengeld, ossia un sussidio che i lavoratori dipendenti si vedono recapitare dalla Krankenkasse dopo 6 settimane di malattia ininterrotte (mentre per le prime sei settimane viene ancora pagato lo stipendio da parte dal datore di lavoro).

Se opterai per un’assicurazione privata, questa applicherà i propri prezzi, diversi da agenzia ad agenzia che, orientativamente, vanno da circa 150 euro mensili in su.

Se fai parte di questa categoria di lavoratori indipendenti ti consiglio quindi di farti preparare qualche preventivo prima di scegliere con quale compagnia assicurarti.

La tessera sanitaria europea è valida in Germania?

medicine in germania

Ti sei mai chiesto se la tessera sanitaria europea può sostituire la copertura sanitaria tedesca durante il soggiorno in Germania?

Se non sei ancora arrivato a capo della questione non preoccuparti, te lo spiego io.

La tessera sanitaria europea dà diritto a ricevere in Germania tutte le cure necessarie, sia quelle urgenti sia quelle non urgenti per un periodo limitato di tempo.

Nel caso in cui ti venga richiesto di pagare una parcella, potrai richiedere il rimborso al Sistema Sanitario Nazionale Italiano.

Il sito ufficiale del Ministero della Salute scrive infatti:

Se dovessi avere bisogno di cure mediche, presentando la TEAM o il certificato sostitutivo al medico, all’ospedale pubblico o alla struttura convenzionata, avrai diritto a tutte le cure medicalmente necessarie, anche se non sono urgenti (Nota 21 maggio 2004 – Reg 631/04 allineamento dei diritti; Dec S1 del 12 giugno 2009).

Le prestazioni sono gratuite, salvo il pagamento dell’eventuale ticket o di altra partecipazione alla spesa che è a tuo diretto carico e non rimborsabile.

Se, per una qualsiasi ragione, non hai potuto utilizzare la TEAM o il certificato sostitutivo provvisorio e nel caso in cui ti chiedessero di pagare le prestazioni, conserva le ricevute e l’eventuale documentazione sanitaria e al rientro in Italia potrai richiedere il rimborso delle spese sanitarie sostenute alla tua ASL di appartenenza che lo effettuerà in base alle tariffe dello Stato estero (Nota 30 agosto 2005 – modello E126 e tariffazione; Nota 28 luglio 2010 – Tariffazione e nuovi regolamenti).

Quanto dura la TEAM in Germania

Molte istituzioni, tra cui alcuni Consolati, dicono che la validità della TEAM è di 6 mesi dalla data della prima Anmeldung; dopo tale periodo avrai l’obbligo di stipulare un’assicurazione sanitaria in Germania.

Questo però non è del tutto corretto.

Al momento non sono riuscita a trovare nessun riscontro legislativo che dichiari la validità di soli 6 mesi della tessera sanitaria all’estero.

Nella pratica, la TEAM ti può tutto il periodo che resti in Germania (anche se hai fatto l’Anmeldung) finché stipuli un contratto di lavoro o ti iscrivi all’AIRE.

Al momento dell’iscrizione all’AIRE, infatti, la tessera sanitaria decade comunque (sebbene si rimanga ancora coperti per tre mesi, tempo in cui ti devi obbligatoriamente procurare una nuova assicurazione sanitaria).

Torneremo più avanti sull’argomento.

Se sei uno studente iscritto all’AIRE

assicurazione sanitaria in germania

Se invece sei uno studente iscritto all’A.I.R.E. puoi richiedere il modello S1 all’ASL del comune di provenienza, e assicurarti così una copertura sanitaria completa.

Dovrai presentare

  • la documentazione che attesta l’iscrizione a un corso di studio riconosciuto legalmente
  • il codice fiscale o la dichiarazione sostitutiva di certificazione
  • la fotocopia del libretto di iscrizione all’ASL o la dichiarazione sostitutiva di certificazione

Come dimostrare la tua assicurazione italiana

Il dubbio che mi è capitato spesso di sentire riguarda la decadenza o meno della validità della tessera sanitaria al momento dell’Anmeldung, ossia quando ci presentiamo all’apposito ufficio per farci rilasciare un certificato di residenza.

Cercherò di spiegarti bene questo punto.

In Germania non si deve mai rimanere scoperti dall’assicurazione sanitaria, come abbiamo detto all’inizio di questo articolo. Quando ti iscrivi alla Krankenkasse, è molto probabile che ti venga richiesto il tuo primo certificato di residenza.

Per tutto il periodo compreso tra la prima Anmeldung e l’eventuale iscrizione all’AIRE puoi dimostrare la copertura sanitaria richiedendo il modello E104 presso l’ASL del tuo comune italiano di provenienza (puoi scaricare il modello E104 qua).

Questo serverà a dimostrare che per tutto il periodo che sei stato residente in Germania hai avuto comunque la copertura sanitaria italiana. In questo modo la Krankenkasse non potrà richiederti il pagamento di tutti gli arretrati.

Una volta che avrai compilato il modello E104 dovrai portarlo alla tua ASL o in alternativa all’INPS. Entrambi gli enti sono abilitati per la firma del modulo.

Molto spesso (troppo spesso!) capita però che sia l’INPS che l’ASL creino problemi per la consegna di questo documento. Talvolta dicono che non serve più (bugia!), talvolta si rimbalzano la palla tra loro (l’INPS ti dirà di rivolgerti all’ASL, l’ASL ti dirà che devi portarlo all’INPS).

La soluzione: insistere! Sono obbligati a firmartelo.

E cosa più importante, per la Krankenkasse è l’unico modo per non pagare gli arretrati alla Krankenkasse.

Se non hai avuto una copertura assicurativa nel tempo decorso tra l’iscrizione all’AIRE e l’iscrizione alla Krankenkasse, infatti, ti potrà essere chiesto il rimborso per il tempo che sei rimasto scoperto.

Occhio quindi a non rimanere mai senza assicurazione sanitaria perché il conto da pagare può diventare molto, molto salato.

Come includere i familiari nella copertura sanitaria

dentista in Germania

La copertura assicurativo-sanitaria può essere estesa senza ulteriori costi ad altri membri della tua famiglia e prende appunto il nome di Familienversicherung.

Possono essere compresi nella Familienversicherung:

  • il coniuge
  • i figli fino a 23 anni (25 se sono studenti universitari) a condizione che siano residenti in Germania e che non abbiano un reddito superiore ai 395 euro al mese (oppure 450 euro se svolgono un Minijob).

Per richiedere la Familienversicherung dovrai recarti presso la tua Krankenkasse e presentare il certificato di Anmeldung (Anmeldebestätigung) oltre ai vari certificati che ti verranno richiesti, come ad esempio il certificato di matrimonio e/o di nascita dei familiari che vuoi prendere a carico.

Questi certificati devono essere presentati sul modello internazionale redatto in più lingue oppure fatti tradurre da un traduttore giurato.

Per ulteriori informazioni sulla copertura sanitaria all’estero, ti invito a leggere anche il sito ufficiale del Ministero della Salute.

Eccoci quindi giunti alla fine di questo articolo.

Se hai altre domande o se vuoi condividere la tua esperienza con l’assicurazione sanitaria in Germania, lascia un commento qua sotto!

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