Krenkenversicherung, l’assicurazione sanitaria in Germania: ecco tutto quello che devi sapere

L'assicurazione sanitaria in Germania è uno degli argomenti più importanti da trattare quando si arriva in questo Paese. Ecco come funziona.
assicurazione sanitaria in germania

L’assicurazione sanitaria in Germania è sicuramente uno degli argomenti più importanti da trattare quando si arriva in questo Paese.

Spesso però si ottengono solo informazioni frammentarie passate di bocca in bocca, quindi non è sempre ben chiaro cosa e come dobbiamo fare.

Con questo articolo farò un po’ di chiarezza in modo che tu non abbia più alcun dubbio su questo argomento.

La prima cosa da sottolineare è che avere un’assicurazione sanitaria in Germania è obbligatorio. 

Se non ne stipulerai una e rimarrai scoperto, ti chiederanno di restituire gli arretrati per tutto il periodo in cui non eri assicurato.

Ti consiglio quindi di leggere attentamente questo articolo, ti spiegherò tutto nei dettagli.

Mettiti comodo quindi e lasciati guidare in questo viaggio attraverso l’assicurazione sanitaria in Germania!

L’assicurazione sanitaria in Germania

Come probabilmente saprai, il sistema sanitario tedesco è molto diverso da quello italiano.

In Germania esistono due tipi di copertura sanitaria: la cassa malattia pubblica, ossia una “gesetzliche Krankenkasse“, e una stipulata tramite un’assicurazione privata, che chiameremo Krankenkversicherung.

Sì, lo so, sono nomi un po’ complicati ma dovrai imparare a farci l’orecchio.

La differenza sostanziale – ma non l’unica – tra i due tipi di assistenza sanitaria è l’importo da versare.

Nelle Krankenkasse pubbliche l’importo da pagare per l’anno in corso è consultabile presso questa pagina.

La differenza sostanziale tra le varie Krankenkasse pubbliche è comunque il modo in cui i propri servizi vengono gestiti

L’assicurazione privata viene invece stipulata da un’agenzia assicurativa, proprio come quando fai un’assicurazione per l’auto o un’assicurazione sulla vita.

Per calcolare il costo della Krankenversicherung vengono tenuti in conto anche altri parametri, come l’età, il sesso e le tue generali condizioni di salute, indipendentemente dalla tua disponibilità economica.

Assicurazione privata o pubblica?

In base alla tua situazione personale dovrai stipulare un’assicurazione pubblica oppure una privata.

Chi deve obbligatoriamente iscriversi a una Krankenkasse pubblica?

Dovrai iscriverti a una Krankenkasse pubblica se sei un lavoratore che fa parte della categoria che viene chiamata Versicherungspflicht, che altro non vuol dire “con l’obbligo di assicurazione pubblica”.

Dovrai quindi iscriverti all’assicurazione sanitaria pubblica se sei:

  • un lavoratore dipendente con uno stipendio compreso tra i 451 euro (Minijob) e i 4.575 euro
  • uno studente universitario
  • un tirocinante o un AzuBi (ossia una persona che frequenta un Ausbildung)

Tutti gli altri, come ad esempio:

  • i dipendenti con stipendio maggiore di 4.575 euro
  • coloro che hanno un contratto di Minijob
  • chi non svolge nessuna attività lavorativa ma che non percepisce soldi da parte del JobCenter o dell’Agentur für Arbeit può iscriversi a una Krankenkasse pubblica sottoscrivendo un’assicurazione volontaria (freiwillige Versicherung) oppure optare per un’assicurazione privata.

Quanto costa l’assicurazione sanitaria in Germania

Il prezzo dell’assicurazione sanitaria in Germania dipende dalla tua situazione personale.

Se sei un dipendente

Se hai un lavoro come dipendente, il costo da versare alla Krankenkasse viene diviso più o meno a metà tra te e il tuo datore di lavoro.

Il costo totale dell’assicurazione ammontava fino alla fine del 2015 al 14,6% dello stipendio lordo del lavoratore.

La percentuale è di circa il 16% dello stipendio lordo, in base alla Krankenkasse a cui appartieni.

Come dipendente quindi, dovrai pagare circa il 7,3% (al quale va aggiunto un importo aggiuntivo stabilito dalla propria Krankenkasse, che si aggira sull’1% della paga lorda) mentre il datore di lavoro pagherà il restante 7,3%.

Per il calcolo delle spese, la Krankenkasse ti chiederà ogni anno uno Steuerbescheid, ossia un documento rilasciato dal Finanzamt che indica la somma delle imposte da pagare, attraverso le quali si può ricavare il guadagno lordo.

⚠️ ATTENZIONE! Diverse persone ci hanno scritto raccontandoci che alcuni datori di lavoro che –approfittando della scarsa o nulla conoscenza del tedesco del proprio dipendente – hanno chiesto soldi al malcapitato per la sua registrazione alla Krankenkasse. Se ti viene fatta una simile richiesta, denuncia subito alle autorità competenti! L’iscrizione all’assicurazione sanitaria NON SI PAGA ma viene stipulata con un contratto di lavoro!

Se sei un lavoratore autonomo

Se sei un lavoratore autonomo dovrai invece pagare l’intera somma da solo.

Se la scelta cade su una freiwillige Versicherung pagherai in base al tuo reddito. Per dimostrarlo dovrai presentare annualmente una BWA, ossia un bilancio aziendale.

Oltre a ciò, alla stipula dell’assicurazione puoi decidere se richiedere o meno il Krankengeld, ossia un sussidio che i lavoratori dipendenti si vedono recapitare dalla Krankenkasse dopo 6 settimane di malattia ininterrotte (mentre per le prime sei settimane viene ancora pagato lo stipendio da parte dal datore di lavoro).

Se fai parte di questa categoria di lavoratori indipendenti ti consiglio quindi di farti preparare qualche preventivo prima di scegliere con quale compagnia assicurarti.

Se opterai per un’assicurazione privata, questa applicherà i propri prezzi, diversi da agenzia ad agenzia. Una delle migliori e più complete compagnie assicurative private è Ottonova. Fare un preventivo con Ottonova è semplicissimo.

Ottonova

Ti basta andare sul sito di Ottonova, cliccare sul pulsante in alto a destra “BEITRAG BERECHNEN” e seguire gli step richiesti.

Completa adesso gli step con i tuoi dati.

Ottonova registrazione

Scegli tra:

  • Angestellter
  • Selbständig
  • Beamter
  • Beamtenanwärter
  • Student
  • In Ausbildung.

Completa poi con le informazioni aggiuntive che vengono richieste in base alla tua posizione lavorativa poi clicca su “Weiter”.

All’ultimo step, ti consiglio di selezionare la prima opzione, ossia Vollversicherung. In questo modo, oltre all’assistenza sanitaria puoi contare sull’assistenza odontoiatrica.

Ottonova Vollversicherung

Inserisci poi data di inizio della copertura assicurativa e clicca su “Weiter”.

Adesso devi solo inserire gli ultimi dettagli: la tua data di nascita, la tua copertura assicurativa attuale, l’aggiunta o meno di minori alla tua assicurazione e otterrai subito un preventivo personalizzato che potrai modificare e personalizzare in base alle tue esigenze specifiche.

La tessera sanitaria europea è valida in Germania?

Ti sei mai chiesto se la tessera sanitaria europea può sostituire la copertura sanitaria tedesca durante il soggiorno in Germania?

Se non sei ancora arrivato a capo della questione non preoccuparti, te lo spiego io.

La tessera sanitaria europea dà diritto a ricevere in Germania tutte le cure necessarie, sia quelle urgenti sia quelle non urgenti per un periodo limitato di tempo.

Nel caso in cui ti venga richiesto di pagare una parcella, potrai richiedere il rimborso al Sistema Sanitario Nazionale Italiano.

Il sito ufficiale del Ministero della Salute scrive infatti:

Se dovessi avere bisogno di cure mediche, presentando la TEAM o il certificato sostitutivo al medico, all’ospedale pubblico o alla struttura convenzionata, avrai diritto a tutte le cure medicalmente necessarie, anche se non sono urgenti (Nota 21 maggio 2004 – Reg 631/04 allineamento dei diritti; Dec S1 del 12 giugno 2009).

Le prestazioni sono gratuite, salvo il pagamento dell’eventuale ticket o di altra partecipazione alla spesa che è a tuo diretto carico e non rimborsabile.

Se, per una qualsiasi ragione, non hai potuto utilizzare la TEAM o il certificato sostitutivo provvisorio e nel caso in cui ti chiedessero di pagare le prestazioni, conserva le ricevute e l’eventuale documentazione sanitaria e al rientro in Italia potrai richiedere il rimborso delle spese sanitarie sostenute alla tua ASL di appartenenza che lo effettuerà in base alle tariffe dello Stato estero (Nota 30 agosto 2005 – modello E126 e tariffazione; Nota 28 luglio 2010 – Tariffazione e nuovi regolamenti).


Quanto dura la tessera sanitaria italiana in Germania

Molte istituzioni, tra cui alcuni Consolati, dicono che la validità della tessera sanitaria italiana è di 6 mesi dalla data della prima registrazione della residenza (Anmeldung), dopo tale periodo avrai l’obbligo di stipulare un’assicurazione sanitaria in Germania.

Questo però non è del tutto corretto.

Al momento non sono riuscita a trovare nessun riscontro legislativo che dichiari la validità di soli 6 mesi della tessera sanitaria all’estero.

Nella pratica, la tessera sanitaria italiana è valida per tutto il periodo che resti in Germania (anche se hai fatto l’Anmeldung) finché non stipuli un contratto di lavoro o ti iscrivi all’AIRE.

Al momento dell’iscrizione all’AIRE, infatti, la tessera sanitaria decade comunque – sebbene si rimanga ancora coperti ancora per tre mesi, tempo in cui ti devi obbligatoriamente procurare una nuova assicurazione sanitari).

Torneremo più avanti sull’argomento.

Se sei uno studente iscritto all’AIRE

Se invece sei uno studente iscritto all’A.I.R.E. puoi richiedere il modello S1 all’ASL del comune di provenienza, e assicurarti così una copertura sanitaria completa.

Dovrai presentare

  • la documentazione che attesta l’iscrizione a un corso di studio riconosciuto legalmente
  • il codice fiscale o la dichiarazione sostitutiva di certificazione
  • la fotocopia del libretto di iscrizione all’ASL o la dichiarazione sostitutiva di certificazione.

Come dimostrare la tua assicurazione italiana

Il dubbio che mi è capitato spesso di sentire riguarda la decadenza o meno della validità della tessera sanitaria al momento dell’Anmeldung, ossia quando ci presentiamo all’apposito ufficio per farci rilasciare un certificato di residenza.

Cercherò di spiegarti bene questo punto.

In Germania non si deve mai rimanere scoperti dall’assicurazione sanitaria, come abbiamo detto all’inizio di questo articolo. Quando ti iscrivi alla Krankenkasse, è molto probabile che ti venga richiesto il tuo primo certificato di residenza.

Per tutto il periodo compreso tra la prima Anmeldung e l’eventuale iscrizione all’AIRE puoi dimostrare la copertura sanitaria richiedendo il modello SEDS (ex modello E104) presso l’ASL del tuo comune italiano di provenienza.

Questo serverà a dimostrare che per tutto il periodo che sei stato residente in Germania hai avuto comunque la copertura sanitaria italiana. In questo modo la Krankenkasse non potrà richiederti il pagamento di tutti gli arretrati.

Una volta che avrai compilato il modello E104 dovrai portarlo alla tua ASL o in alternativa all’INPS. Entrambi gli enti sono abilitati per la firma del modulo.

Molto spesso (troppo spesso!) capita però che sia l’INPS che l’ASL creino problemi per la consegna di questo documento. Talvolta dicono che non serve più (bugia!), talvolta si rimbalzano la palla tra loro (l’INPS ti dirà di rivolgerti all’ASL, l’ASL ti dirà che devi portarlo all’INPS).

La soluzione: insistere! Sono obbligati a firmartelo.

E cosa più importante, per la Krankenkasse è l’unico modo per non pagare gli arretrati alla Krankenkasse.

Se non hai avuto una copertura assicurativa nel tempo decorso tra l’iscrizione all’AIRE e l’iscrizione alla Krankenkasse, infatti, ti potrà essere chiesto il rimborso per il tempo che sei rimasto scoperto.

Occhio quindi a non rimanere mai senza assicurazione sanitaria perché il conto da pagare può diventare molto, molto salato.

Come includere i familiari nella copertura sanitaria

La copertura assicurativo-sanitaria può essere estesa senza ulteriori costi ad altri membri della tua famiglia e prende appunto il nome di Familienversicherung.

Possono essere compresi nella Familienversicherung:

  • il coniuge
  • i figli fino a 23 anni (25 se sono studenti universitari) a condizione che siano residenti in Germania e che non abbiano un reddito superiore ai 395 euro al mese (oppure 450 euro se svolgono un Minijob).

Per richiedere la Familienversicherung dovrai recarti presso la tua Krankenkasse e presentare il certificato di Anmeldung (Anmeldebestätigung) oltre ai vari certificati che ti verranno richiesti, come ad esempio il certificato di matrimonio e/o di nascita dei familiari che vuoi prendere a carico.

Questi certificati devono essere presentati sul modello internazionale redatto in più lingue oppure fatti tradurre da un traduttore giurato.

Per ulteriori informazioni sulla copertura sanitaria all’estero, ti invito a leggere anche il sito ufficiale del Ministero della Salute.

Eccoci quindi giunti alla fine di questo articolo.

Se hai altre domande o se vuoi condividere la tua esperienza con l’assicurazione sanitaria in Germania, lascia un commento qua sotto!

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antonio
antonio

ciao ma le regole vanno anche in austria !! essendo che viaggio spesso in karinzia, , nel mio distretti sanitario, mi dicono che vale la tessera sanitaria ,italiana se in caso o un piccolo incidente, sono ricovero in ospedale krankenhaus

Francesco
Francesco

Ci sono certe categorie di persone iscritte all’AIRE (ad esempio gli studenti universitari) che non devono pagare per la copertura sanitaria in Germania, ma ottengono una tessera dalla Krankenkasse tedesca che viene pagata dall’Italia.
Maggiori info qui: http://www.salute.gov.it/portale/temi/p2_6.jsp?id=897&area=Assistenza%20sanitaria&menu=italiani

Alessandro Mariotto
Alessandro Mariotto

Ciao, dopo aver vissuto in Germania per 5 anni (iscritto all AIRE) sono in procinto di rientrare in Italia con una nuova azienda. Lavorerò in Germania per 3 mesi (sotto contratto Italiano) e poi tornerò definitivamente. In questi 3 mesi in Germania non saro coperto da Krankenkasse ma per quello che intendo, nemmeno da tessera sanitaria. Come posso fare?

Astrid
Astrid

Ciao a tutti, io sono una studentessa universitaria registrata in Germania (ma ancora residente in Italia) da gennaio 2015. Ho sempre saputo che in quanto studentessa appunto, non devo iscrivermi all’AIRE, anche per non perdere l’assicurazione sanitaria italiana (lavoro solo 8 h/settimana, sono quindi ancora dipendente dai miei che vivono e lavorano in Italia). Leggo qui sotto però di studenti universitari iscritti nel registro, e quindi ho le idee un po’ confuse 😀 cosa devo fare? grazie mille

Enrico G. Agostoni
Enrico G. Agostoni

Buondì, prossimamente sarò in Germania per affinare il mio tedesco e ne vorrei approfittare per guadagnare qualcosa con un minijob: in modo da non rimanere con le mani in mano e avere un’opportunità in più per conoscere meglio il mondo del lavoro tedesco. Essendo cittadino europeo devo comunque stipulare un’assicurazione privata? No, perchè 150 euro al mese non sono proprio pochi! 🙂 Grazie per le evenuali risposte! 🙂

La mia vita in valigia

Ciao Enrico, solitamente con un Minijob l’assicurazione sanitaria va pagata autonomamente. Va comunque stipulata, è un obbligo. Per quanto riguarda quale, sono tutte piuttosto buone 🙂
E non preoccuparti, nessuna domanda è banale. Quando le cose si sanno sono sempre facili 😀
In bocca al lupo per i tuoi progetti!

Enrico G. Agostoni
Enrico G. Agostoni

Grazie di nuovo. Ti manderò una mail (ma non di domande) magari con qualche nuovo spunto per il tuo blog, che, devo dire, mi piace molto. 🙂

La mia vita in valigia

Volentieri grazie! Sono sempre disponibile per nuovi spunti e nuove idee! 🙂 A presto!

Catrinis Cupris
Catrinis Cupris

ciao Eleonora,
sono registrata (Anmeldung) in Germania dal 2014 e ho vissuto finora qui per imparare il tedesco e fare ricerche in ambito artistico. Ho sempre lavoricchiato qua e la, senza avere mai un vero e proprio contratto di lavoro, e sono tornata per lunghi periodi, svariate volte, in Italia. Non mi sono mai iscritta alla Krankenkasse, non sapendo realmente quanto sarei rimasta ed essendo convinta (es tut mir leid) che la tessera sanitaria mi potesse coprire anche qui senza scadenza…
Ora mi sono resa conto del problema visto che vorrei rimanere permanentemente a vivere in Germania, quindi essere assicurata. Immagino che la somma da pagare per gli anni arretrati non sia esigua!! E mi spaventa!
Devo comunque tornare in Italia ora per svariati mesi, credi sia possibile fare ora l`ABmeldung e successivamente una nuova ANmeldung e iscrizione a krankenkasse senza che mi chiedino gli arretrati?
grazie

La mia vita in valigia

Ciao Catrinis, ti confesso che in caso di Abmeldung non sono sicura se al momento della seconda Anmeldung venga calcolato il tempo a partire dal periodo precedente oppure no.

Prova a chiedere all’interno del mio gruppo, forse qualcuno ha già avuto questa situazione e saprà darti una risposta più precisa 🙂

https://www.facebook.com/groups/lamiavitainvaligia/

Antonello
Antonello

Ciao Eleonora,

grazie infinite per l’aiuto che fornisci attraverso questo tuo Blog.

Potrei farti una domanda?

Non mi è chiaro il passaggio in cui scrivi:

“Per il calcolo delle spese, la Krankenkasse ti chiederà ogni anno uno Steuerbescheid, ossia un documento rilasciato dal Finanzamt che indica la somma delle imposte da pagare, attraverso le quali si può ricavare il guadagno lordo.”

Il mio Steuerbescheid annuale viene trasmesso automaticamente dal Finanzamt alla Krankenkasse (AOK nel mio caso) oppure devo attendere una lettera dalla Krankenkasse con tale richiesta?
Ciao
Antonello

Daria
Daria

Ciao Eleonora,
volevo inanzi tutto ringraziarti per questo utile articolo!
mi presento, forse potrai aiutarmi a risolvere qualche piccolo dubbio!
ho 25 anni e vivo in Germania dalla fine di Ottobre 2016. Come te, sono partita con poco (non avevo un appoggio, ignoranza totale del tedesco, pochi soldi da parte) ma con tanta voglia di iniziare questa avventura!
e perciò eccomi alle volte della Germania, settembre 2016, una serie di sfortunati e fortunati eventi fanno si che io decida di trasferirmi a Leipzig. Trovo subito una stanza per me e il mio cane, in una casa condivisa con due tedeschi (che fortuna!) e a Ottobre 2016 mi trasferisco definitivamente. Faccio subito l’Anmeldung e inizio a cercare lavoro. 10 giorni dopo essere arrivata in Germania firmo un contratto fino al 31 dicembre per una multinazionale che ha sede a Lipsia, e inizio a lavorare full-time dal 28 Novembre fino al 31 Dicembre. A gennaio ho fatto richiesta per la Leipzig card e devo dire che l’ho ottenuta immediatamente, dimostrando il mio reddito, portando l’estratto conto tedesco e italiano (non sono una studentessa) e da qualche giorno, finalmente ho iniziato un corso di tedesco pagato metà da me e metà dallo stato Tedesco 🙂 . Ora, Per poter iniziare a lavorare, naturalmente ho dovuto farmi un conto tedesco, iscrivermi alla Rentenversicherung e stipulare un’assicurazione sanitaria. E qui nascono tutte le mie domande e i miei dubbi!! Sono iscritta all’Aok plus , Die Gesundheitskasse fur Saschsen und Thuringen credo sia l’assicurazione sanitaria pubblica!
Fino al 31 dicembre , la mia assicurazione sanitaria è stata scalata metà dalla mia busta paga e per l’altra metà è stata pagata dal mio datore di lavoro. Da gennaio invece sarò io pagarmi l’assicurazione sanitaria, tutta da sola fino a quando non trovo un altro lavoro con contratto. Giusto? non ci sono agevolazioni per chi non ha più un lavoro a causa del termine di un contratto? (no licenziamento improvviso, io ero a conoscenza dall’inizio che il mio contratto sarebbe terminato!) Ovviamente conto al più presto di trovare un nuovo lavoro, magari un minijob che mi permetta di seguire il Deutschkurs!

ciao e grazie ancora per le utili pagine di questo blog!
Daria

Tony Fazio
Tony Fazio

Ciao Eleonora, grazie per la pazienza e le info che hai fornito.
Mi chiamo Antonio e in occasione di un soggiorno in Germania mi sono trovato in difficoltà di salute e ho dovuto usufruire urgentemente ed improvvisamente di cure e analisi per poter rientrare in Italia.
Nei 4 giorni di cure mi è stata fatta una serie di punture e analisi, tutto poi fatturato e pagato da me sul posto.
Ho chiesto rimborso all’ ASL di competenza e pare sia fattibile il rimborso con il piccolo problema che viene decurtato il costo del ticket in Germania. La persona che se ne occupa pare non riesce a reperire il costo dei ticket in base alle prestazioni sanitarie.
Gentilmente avresti informazioni in merito oppure dove posso trovare una tabella che, anche a grandi linee, illustri tali costi a carico del contribuente tedesco?
Diversamente la mia pratica rimane bloccata e la cosa mi verrebbe a costare molto cara…
Grazie in anticipo.

Gianni
Gianni

Ciao Eleonora,
il mio medico tedesco mi ha rilasciato un “Arbeitsunfahigkeitsbescheinigung”, a seguito di un infortunio alla spalla valevole fino al 23/12. Ho deciso di tornare in Italia per la riabilitazione dell’articolazione in quanto, da praticante di lungo corso di arti marziali, ho già un mio fidatissimo fisioterapista :D. Ora, essendosi i tempi di recupero leggermente allungati, il mio medico italiano mi ha rilasciato un certificato di inabilità al lavoro fino al 31/12. E’ valevole anche in Germania? E in questo caso, quali sono le modalità di trasmissione in terra teutonica?
Grazie mille!