Come funziona l’assicurazione legale in Germania?
Quante tipologie ci sono?
Ho bisogno della Rechtsschutzversicherung in Germania?
Queste sono solo alcune delle domande che abbiamo letto online o ricevuto dalla nostra community riguardo all’assicurazione legale in Germania.
Le controversie che possono capitare in Germania sono diverse:
- Litigio con il datore di lavoro
- Incidente in strada
- Problemi con il Finanzamt
Tutti casi nei quali potresti aver bisogno di assumere un avvocato. E come già sicuramente saprai, gli avvocati costano parecchi soldi: centinaia, se non migliaia di euro. E se per caso la disputa finisce in tribunale, la parcella diventa ancora più alta.
In questi casi, una Rechtsschutzversicherung può farsi carico di tutti questi costi.
In questo articolo approfondito e pensato per gli italiani in Germania, scopriremo quali costi vengono coperti, quando conviene stipularla e come scegliere la migliore.
💡 L’essenziale in breve
I costi legali sono alti: Una causa legale in Germania può svuotare il portafoglio. L’assicurazione di tutela legale si fa carico di queste spese, a patto che l’ambito della controversia sia coperto dal contratto.
Aree di copertura: Puoi personalizzare la tua polizza scegliendo tra diversi moduli: ambito privato (Privat), lavoro (Beruf), circolazione stradale (Verkehr) o abitazione (Wohnen).
- Non è per tutti: Le polizze di tutela legale sono relativamente costose e non tutti ne hanno una reale e immediata necessità.
Di cosa parliamo in questo articolo?
Hai davvero bisogno di un’assicurazione legale in Germania?
Questa è la prima domanda alla quale risponde l’articolo di Finanztip che abbiamo utilizzato come fonte per scrivere questo articolo.
Naturalmente non c’è una risposta univoca che possa andare bene per tutti. L’assicurazione legale in Germania non è obbligatoria come lo è l’assicurazione sanitaria o quella per i veicoli a motore. Non è neanche fondamentale come la Privathaftpflichtversicherung, che ben 8 tedeschi su 10 ce l’hanno.
Prima di stipulare una Rechtsschutzversicherung, dovresti valutare quanto spesso potresti realisticamente finire in una disputa legale e sommare i premi assicurativi che pagheresti negli anni.
Statisticamente, la probabilità di finire in tribunale non è altissima. Quindi devi assolutamente chiederti se ne valga la pena. Anche perché rispetto ad altre polizze, quella legale è una delle assicurazioni che ha il premio più alto al mese.
Ovviamente può anche essere l’assicurazione di cui più hai bisogno e questo dipende molto dalla tua vita personale. Che tipo di lavoro fai, dove lavori, che quotidianità hai, quante volte usi la macchina e quante volte hai a che fare con gli uffici pubblici.
In quali ambiti rischi di avere problemi legali in Germania?
I problemi giudiziari possono sorgere in ambito privato, lavorativo, nel traffico o per questioni abitative.
La necessità di una copertura dipende dalla tua situazione specifica in Germania:
Fai il pendolare tutti i giorni in auto?
Hai paura di un licenziamento ingiusto o di problemi sul posto di lavoro?
Sei un pensionato senza auto?
Più è improbabile che tu abbia bisogno di un avvocato, meno ti serve questa assicurazione.
In tal caso, potresti utilizzare i tuoi soldi per controllare altre polizze assicurative oppure investirli per crearti una pensione integrativa.
Come scegliere un’assicurazione legale in Germania
La scelta della Rechtsschutzversicherung dipende molto dalla tua situazione di vita.
Ma se cerchi una buona tariffa che copra gli ambiti più importanti, ci sono dei criteri minimi rigorosi che il contratto deve assolutamente soddisfare.
Anche per questo prendiamo spunto dai consigli degli esperti di Finanztip:
Massimale (Versicherungssumme): Deve essere di almeno 5 milioni di euro. Ancora meglio se illimitato.
Validità territoriale (Geltungsbereich): La copertura deve valere per soggiorni in tutta l’UE. Al di fuori dell’UE, la copertura dovrebbe essere garantita per almeno sei mesi. Fuori dall’UE i massimali sono spesso inferiori, ma il rischio di cause legali costose all’estero è minore.
Cauzione penale (Strafkaution): La polizza deve anticipare almeno 100.000 euro sotto forma di prestito per pagare un’eventuale cauzione.
Tutela contrattuale e dei beni (Vertrags- und Sachenrecht): Copre tutto ciò che è regolato da contratti privati e i diritti sulle cose. Rientra nel modulo Privat, ma si applica anche al modulo Verkehrsrecht.
Tutela fiscale, amministrativa e sociale (Steuer-, Verwaltungs- und Sozialrechtsschutz): Copre le controversie con il Finanzamt, le autorità amministrative o le casse malati (Krankenkassen). Fa parte del modulo Privat.
Consulenza in diritto di famiglia e successioni (Beratungsrechtsschutz im Familien- und Erbrecht): Per liti sull’affidamento, testamenti o procure, l’assicurazione deve pagare la consulenza. Attenzione: i processi veri e propri in ambito familiare ed ereditario sono sempre esclusi.
Tutela penale (Strafrechtsschutz): L’assicurazione subentra se l’assicurato è accusato di un reato per negligenza (Fahrlässigkeit).
Mediazione (Mediation): Le buone tariffe pagano i procedimenti di mediazione extragiudiziale, fino a un tetto massimo. Questo limite dovrebbe essere di almeno 3.000 euro per mediazione.
Consulenza telefonica (Telefonberatung): Devi poter fare domande telefoniche su tutte le aree del diritto assicurate, senza che questo venga conteggiato come “sinistro” (Schadensfall) che potrebbe portare alla disdetta del contratto.
Persone assicurate (Personenkreis): Nelle tariffe familiari, tutte le persone rilevanti del nucleo devono essere coperte. Controlla bene chi è incluso.
Franchigia (Selbstbeteiligung): Scegli una franchigia massima di 250 euro per mantenere basso il premio annuale. Non deve essere applicata alcuna franchigia per la consulenza telefonica, per la prima consulenza assoluta e per la mediazione.
Quanto costa l’assicurazione legale in Germania?
I costi dipendono principalmente dai “moduli” scelti. Il solo modulo del traffico è il più economico.
Se si uniscono i moduli privato, lavoro e circolazione (PBV), i premi annuali vanno dai 240 ai 680 euro per i single, e dai 260 agli 820 euro per le famiglie.
Questi importi sono calcolati con una franchigia di 150 euro (o 250 euro qualora i 150 non fossero disponibili). Anche età e luogo di residenza possono influenzare il prezzo finale.
Cosa NON copre MAI un’assicurazione legale privata?
Ci sono ambiti specifici in cui l’assicurazione non paga:
Difesa da richieste di risarcimento danni: A questo serve la Haftpflichtversicherung. L’unica eccezione è se non rispetti un accordo contrattuale.
Accusa di crimini intenzionali: Se vieni accusato di un crimine punibile con almeno un anno di carcere.
Offerte immorali: Offerte di natura razzista, pornografica o estremista fatte ad altri.
Investimenti speculativi e scommesse: Liti su speculazioni, giochi d’azzardo o scommesse.
Liti tra familiari assicurati: Se litighi con il coniuge presente nello stesso contratto, l’assicurazione non interviene.
Come funziona il Wartezeit (periodo di attesa)?
Nessuna polizza ti salva se la casa sta già bruciando.
Se il conflitto giuridico è iniziato prima della stipula del contratto, è escluso dalla copertura. Inoltre, quasi sempre vige un periodo di attesa (Wartezeit) di tre mesi dalla stipula prima di poter usare l’assicurazione. Questo evita che le persone si assicurino solo quando la lite è ormai imminente.
L’unica eccezione sono gli incidenti stradali, per i quali non c’è periodo di attesa, la copertura è immediata.
In quali controversie legali ti aiuta l’assicurazione?
L’assicurazione legale tedesca funziona “a blocchi” (Baukastenprinzip). Paghi solo per i moduli che ti interessano, ma ovviamente sarai coperto solo per quelli.
Se hai stipulato solo il modulo “traffico” e litighi con il capo, non riceverai un centesimo.
Diamo un’occhiata a quali sono le 5 categorie di sinistri più frequenti in Germania:
- Contratti di acquisto o viaggi (modulo privato)
- Multe, ritiro patente, pirateria stradale (modulo circolazione)
- Danni/lesioni dopo incidenti, morsi di cani, malasanità (modulo privato, circolazione, lavoro)
- Lettere di richiamo, licenziamento (modulo lavoro)
- Liti coi vicini, aumento affitto o conguaglio (modulo abitazione)
Cosa copre il modulo privato (Privatrechtsschutz)?
Contratti: Liti con un professionista che ha fatto un pessimo lavoro o rimborsi per vacanze rovinate
Risarcimento danni: Richieste di danni dopo incidenti
Fisco: Cause in tribunale contro il Finanzamt
Sociale: Liti con la Krankenkasse, riconoscimento di invalidità o malattia professionale
Amministrazione: Ricorsi contro enti pubblici
Eredità e famiglia: Consulenze su adozioni, alimenti, affidamento.
Diritto penale: Difesa per reati colposi
Internet: Furto d’identità, conti correnti hackerati o truffe di phishing
Cosa copre il modulo lavoro (Berufsrechtsschutz)?
Ideale per difendersi se lo stipendio non viene pagato, se vengono negate le ferie o se viene redatto un pessimo Arbeitszeugnis, ovvero la lettera di referenze.
Copre le enormi spese per avvocati in caso di lettere di richiamo (Abmahnung), licenziamento e negoziazione della buonuscita (Abfindung).
Cosa copre il modulo Traffico (Verkehrsrechtsschutz)?
Può essere stipulato da solo o col modulo privato.
Ti protegge in caso di problemi con l’acquisto o il leasing dell’auto, se vieni accusato di omissione di soccorso, o per liti dopo incidenti.
Cosa copre il modulo abitazione (Wohnrechtsschutz)?
Si può aggiungere solo come integrazione al modulo privato. Perfetto per gli inquilini italiani in Germania: copre liti sugli aumenti dell’affitto, calcoli errati dei Nebenkosten (spese condominiali), licenziamenti per uso personale (Eigenbedarf) e denunce di sfratto, oltre alle classiche liti di vicinato.
Se invece tu sei il proprietario di casa (Vermieter), hai bisogno di un modulo specifico (Vermieterrechtsschutz).
Chi è assicurato?
Puoi assicurare te stesso, tu e il partner o fare un pacchetto famiglia.
Il pacchetto famiglia include i figli maggiorenni e non sposati, anche se non vivono a casa, fino a quando non finiscono la prima formazione (Ausbildung/Università) e iniziano a lavorare. Spesso sono inclusi anche genitori o suoceri che vivono sotto lo stesso tetto.
Quali costi paga esattamente l’assicurazione?
Se l’assicurazione conferma la copertura del caso (Deckungszusage), si fa carico di:
Parcelle degli avvocati.
Spese processuali (Gerichtskosten).
Costi per testimoni e periti (Sachverständige).
I costi legali della controparte (se perdi la causa).
Spese all’estero (traduzioni, viaggi).
Un prestito senza interessi per coprire una cauzione penale.
Attenzione: Le sanzioni vere e proprie (Geldstrafen o Bußgelder) le devi pagare sempre di tasca tua.
Quasi tutte le compagnie pagano anche i tentativi di conciliazione extragiudiziale (mediazione). Un grandissimo vantaggio è l’accesso 24/7 a una hotline legale per toglierti dubbi anche su temi teoricamente non coperti dal tuo modulo.
Come funziona disdire il contratto?
Le compagnie tedesche hanno il diritto di disdire anticipatamente il tuo contratto (Kündigung) se denunci due sinistri nell’arco di 12 mesi.
Le chiamate per semplici consigli legali telefonici non dovrebbero mai essere conteggiate come “sinistri” in una buona tariffa. Un sinistro rilevante è qualsiasi procedura in cui l’assicurazione ha sborsato soldi per l’avvocato.
Se è l’assicurazione a “cacciarti”, trovare una nuova polizza diventa difficilissimo, perché i nuovi assicuratori ti chiederanno se sei stato mandato via dal precedente fornitore (non mentire mai sui moduli, perderesti la copertura!).
Il trucco: Se ricevi una lettera di disdetta dall’assicurazione, contattali e chiedi loro di ritirare la disdetta, in modo da poter inviare tu stesso la disdetta volontaria. Funziona quasi sempre e ti salva lo storico assicurativo.
E se l’assicurazione si rifiuta di pagare?
In questo caso hai a disposizione diverse possibilità.
Se l’assicurazione ti nega la copertura puoi:
Schiedsgutachten (perizia arbitrale): Un perito scelto da te valuta il caso. Chi perde (tu o l’assicurazione) paga le spese della perizia.
Stichentscheid (decisione motivata): Il tuo avvocato invia un documento all’assicurazione spiegando perché la causa ha probabilità di successo. Il risultato è vincolante, ma il vantaggio enorme è che l’assicurazione deve pagare le spese di questa procedura, indipendentemente dall’esito.
Versicherungsombudsperson: Un mediatore gratuito che esamina il caso. Può obbligare l’assicurazione a coprirti se il valore della controversia non supera i 10.000 euro.
Quali compagnie consigliamo?
Per avere più informazioni su ogni compagnia, ti invitiamo a fare un salto sulla nostra pagina dedicata.
Qui trovi già la lista delle compagnie assicurative che mettono a disposizione l’assicurazione legale:
Conclusioni
Eccoci arrivati alla fine di questo articolo piuttosto complesso.
Ora che hai capito che cos’è l’assicurazione legale in Germania, come funziona, quanto costa e cosa copre, saprai bene se ne hai bisogno o meno.
Se pensi di averne bisogno, ti rimandiamo alla pagina dedicata alle compagnie assicurative che la mettono a disposizione, così puoi scegliere la polizza che preferisci.
Se hai dubbi o domande, scrivici nei commenti.