Come si fa l’assicurazione sanitaria in Germania?

Che differenza c’è tra quella pubblica e quella privata?

Quanto costa un’assicurazione sanitaria in Germania?

Quanto costa l’AOK in Germania?

Cosa copre la tessera sanitaria italiana in Germania?

L’assicurazione sanitaria è sicuramente uno degli argomenti più importanti da trattare quando ci si trasferisce in Germania.

Spesso però si ottengono solo informazioni frammentarie passate di bocca in bocca, quindi non è sempre ben chiaro cosa bisogna fare.

Con questo articolo farò un po’ di chiarezza in modo che tu non abbia più alcun dubbio su questo argomento.

La prima cosa da sottolineare è che avere un’assicurazione sanitaria in Germania è obbligatorio. Se non ne stipulerai una e rimarrai scoperto, ti chiederanno di restituire gli arretrati per tutto il periodo in cui non eri assicurato.

Ti consiglio quindi di leggere attentamente questo articolo, ti spiegherò tutto nei dettagli.

L’assicurazione sanitaria in Germania

Come probabilmente saprai, il sistema sanitario tedesco è molto diverso da quello italiano.

In Germania esistono due tipi di copertura sanitaria: la cassa malattia pubblica, ossia la “gesetzliche Krankenkasse“, e un’assicurazione sanitaria privata, la Private Krankenkversicherung.

Sì, lo so, sono nomi un po’ complicati ma dovrai imparare a farci l’orecchio. Nel linguaggio tedesco vengono utilizzate le abbreviazioni GKV (per la pubblica) e la PKV (per la privata).

La differenza sostanziale – ma non l’unica – tra i due tipi di assistenza sanitaria è l’importo da versare.

Nelle Krankenkasse pubbliche l’importo da pagare per l’anno in corso è consultabile presso questa pagina.

La differenza sostanziale tra le varie Krankenkasse pubbliche è comunque il modo in cui i propri servizi vengono gestiti.

L’assicurazione privata viene invece stipulata da una compagnia assicurativa, proprio come quando fai un’assicurazione per l’auto o un’assicurazione sulla vita.

Per calcolare il costo della Krankenversicherung vengono presi in considerazione parametri, come l’età, il sesso e le tue generali condizioni di salute, indipendentemente dalla tua disponibilità economica.

Assicurazione privata o pubblica?

In base alla tua situazione personale potresti essere obboligato a stipulare un’assicurazione pubblica oppure poter sceglierne una privata.

Chi deve obbligatoriamente iscriversi a una Krankenkasse pubblica?

Dovrai iscriverti a una Krankenkasse pubblica se sei un lavoratore che fa parte della categoria che viene chiamata Versicherungspflicht, che altro non vuol dire “con l’obbligo di assicurazione pubblica”.

Dovrai quindi iscriverti all’assicurazione sanitaria pubblica se sei:

• Un lavoratore dipendente con uno stipendio massimo di 77.400€ lordi all’anno
  
  
• un tirocitannte o un AzuBi (ossia una persona che frequenta un’Ausbildung)

Vuoi stipulare un’assicurazione sanitaria pubblica in Germania?

Nella nostra pagina dedicata trovi diverse opzioni. Clicca qui e dai un’occhiata.

Tutti gli altri, come ad esempio:

• i dipendenti con uno stipendio maggiore di 77.400€
  
  
• i funzionari pubblici
  
  
• i liberi professionisti
  
  
• gli studenti
  
  

Possono scegliere di stipulare un’assicurazione privata.

Se hai bisogno di stipulare una polizza assicurativa privata in Germania, puoi dare un’occhiata alla nostra pagina dedicata. Anche in questo caso ci sono diverse opzioni che mettiamo a tua disposizione.

Clicca qui e fai un preventivo gratuito.

Le differenze tra assicurazione pubblica e privata in Germania

Ma quali sono le differenze tra l’assicurazione sanitaria pubblica e quella privata in Germania?

Questa è una delle domande che riceviamo più spesso dalla nostra community.

Per spiegarle nella maniera più chiara possibile, abbiamo deciso di sintetizzare tutto in questa tabella 👇

Quanto costa l’assicurazione sanitaria in Germania?

Il prezzo dell’assicurazione sanitaria in Germania dipende dalla tua situazione personale.

Se sei un dipendente

Se hai un lavoro come dipendente, il costo da versare alla Krankenkasse viene diviso a metà tra te e il tuo datore di lavoro.

Il costo totale dell’assicurazione ammonta al 14,6% dello stipendio lordo del lavoratore.

Come dipendente quindi dovrai pagare circa il 7,3% (al quale va aggiunto un importo aggiuntivo stabilito dalla propria Krankenkasse, che si aggira sull’2,5% della paga lorda) mentre il datore di lavoro pagherà il restante 7,3%.

Un cambiamento entrato in vigore dal 1° gennaio 2025, è che le Krankenkassen avranno la possibilità di aggiungere un contributo aggiuntivo.

Per il calcolo delle spese, la Krankenkasse ti chiederà ogni anno uno Steuerbescheid, ossia un documento rilasciato dal Finanzamt che indica la somma delle imposte da pagare, attraverso le quali si può ricavare il guadagno lordo.

⚠️ ATTENZIONE: diverse persone ci hanno scritto raccontandoci di alcuni datori di lavoro che – approfittando della scarsa o nulla conoscenza del tedesco del proprio dipendente – hanno chiesto soldi al malcapitato per la sua registrazione alla Krankenkasse. Se ti viene fatta una simile richiesta, denuncia subito alle autorità competenti! L’iscrizione all’assicurazione sanitaria NON SI PAGA ma viene stipulata con un contratto di lavoro!

Se sei un lavoratore autonomo

Se sei un freelance dovrai invece pagare l’intera somma da solo.

Se la scelta cade su una freiwillige Versicherung pagherai in base al tuo reddito. Per dimostrarlo dovrai presentare annualmente una BWA, ossia un bilancio aziendale. Se sei alla ricerca di un conto business dal quale poter scaricare un BWA, noi ti consigliamo Accountable.

Oltre a ciò, nel momento in cui stipuli l’assicurazione puoi decidere se richiedere o meno il Krankengeld, ossia un sussidio che i lavoratori dipendenti si vedono recapitare dalla Krankenkasse dopo 6 settimane di malattia ininterrotte (mentre per le prime sei settimane viene ancora pagato lo stipendio da parte dal datore di lavoro).

Se fai parte di questa categoria di lavoratori indipendenti ti consiglio quindi di farti preparare qualche preventivo prima di scegliere con quale compagnia assicurarti.

Se opterai per un’assicurazione privata, questa applicherà i propri prezzi, diversi da compagnia a compagnia. Noi collaboriamo con la multinazionale Ergo e possiamo farti fare un preventivo gratuitamente e poi te lo spieghiamo noi. Ti basta lasciarci i tuoi dati qui.

Come passare dall’assicurazione sanitaria pubblica a quella privata in Germania

Lavori in Germania, sei un dipendente e hai uno stipendio superiore a 77.400€?

In questo caso potresti scegliere di passare dall’assicurazione pubblica a quella privata. Perchè? Beh, perché pagheresti molto di meno. Per farlo, dovresti contattare qualche compagnia assicurativa e chiedere un preventivo.

Dai un’occhiata alla nostra pagina dedicata.

I siti di queste compagnie sono molto user friendly e disponibili anche in inglese. Pensati proprio per chi è un expat in Germania.

Una volta che avrai scelto la compagnia assicurativa e la tariffa, molto probabilmente ti chiederanno di sottoporti a una visita medica oppure compilare un questionario sulla salute. Dopo che l’avrai fatto, la compagnia farà le sue valutazioni e ti faranno sapere se la tua richiesta è stata accettata o meno.

Perché sì, c’è la possibilità che la tua richiesta non venga accettata. Se tutto va per il meglio, firmerai un nuovo contratto con loro e lo invierai alla tua attuale assicurazione sanitaria pubblica. E sarai assicurato in maniera privata.

Come passare dall’assicurazione sanitaria privata a quella pubblica in Germania

È vero che è difficile tornare all’assicurazione pubblica dopo essere passati a quella privata in Germania?

Sì, è molto difficile tornare al sistema sanitario pubblico. Se hai più di 55 anni, è praticamente impossibile tornare al sistema sanitario pubblico.

Ci sono però delle condizioni nelle quali è possibile:

• Se per esempio sei un dipendente, puoi tornare all’assicurazione sanita pubblica solo se il tuo stipendio scende al di sotto dei 77.400 € all’anno.

• Se invece sei un freelance, puoi passare all’assicurazione sanitaria pubblica solo diventando un dipendente e guadagnando meno di 77.400 € all’anno.

Il sistema sanitario tedesco ha queste regole molto rigide perché le persone anziane sono molto più costose per l’assicurazione sanitaria rispetto ai giovani e alle persone in buona salute.

Se tutti i giovani e le persone in buona salute passassero all’assicurazione privata e poi decidessero di tornare a quella pubblica una volta anziani e più acciaccati, il sistema sanitaria tedesco crollerebbe.

La tessera sanitaria europea è valida in Germania?

Ti sei mai chiesto se la tessera sanitaria europea può sostituire la copertura sanitaria tedesca durante il soggiorno in Germania?

Se non sei ancora arrivato a capo della questione non preoccuparti, te lo spiego io.

La tessera sanitaria europea dà diritto a ricevere in Germania tutte le cure necessarie, sia quelle urgenti sia quelle non urgenti per un periodo limitato di tempo.

Nel caso in cui ti venga richiesto di pagare una parcella, potrai richiedere il rimborso al Sistema Sanitario Nazionale Italiano.

Il sito ufficiale del Ministero della Salute scrive infatti:

Se dovessi avere bisogno di cure mediche, presentando la TEAM o il certificato sostitutivo al medico, all’ospedale pubblico o alla struttura convenzionata, avrai diritto a tutte le cure medicalmente necessarie, anche se non sono urgenti (Nota 21 maggio 2004 – Reg 631/04 allineamento dei diritti; Dec S1 del 12 giugno 2009).

Le prestazioni sono gratuite, salvo il pagamento dell’eventuale ticket o di altra partecipazione alla spesa che è a tuo diretto carico e non rimborsabile.

Se, per una qualsiasi ragione, non hai potuto utilizzare la TEAM o il certificato sostitutivo provvisorio e nel caso in cui ti chiedessero di pagare le prestazioni, conserva le ricevute e l’eventuale documentazione sanitaria e al rientro in Italia potrai richiedere il rimborso delle spese sanitarie sostenute alla tua ASL di appartenenza che lo effettuerà in base alle tariffe dello Stato estero (Nota 30 agosto 2005 – modello E126 e tariffazione; Nota 28 luglio 2010 – Tariffazione e nuovi regolamenti).

Quanto dura la tessera sanitaria italiana in Germania

Molte istituzioni, tra cui alcuni Consolati, dicono che la validità della tessera sanitaria italiana è di 6 mesi dalla data della prima registrazione della residenza (Anmeldung), dopo tale periodo avrai l’obbligo di stipulare un’assicurazione sanitaria in Germania.

Questo però non è del tutto corretto.

Al momento non sono riuscito a trovare nessun riscontro legislativo che dichiari la validità di soli 6 mesi della tessera sanitaria all’estero.

Nella pratica, la tessera sanitaria italiana è valida per tutto il periodo che resti in Germania (anche se hai fatto l’Anmeldung) finché non stipuli un contratto di lavoro o ti iscrivi all’AIRE.

Al momento dell’iscrizione all’AIRE, infatti, la tessera sanitaria decade.

Una cosa importantissima da sapere è che nel momento in cui si fa l’Anmeldung, scatta l’obbligo dell’assicurazione sanitaria. Indipendentemente se stai lavorando o meno, se hai un contratto che ti copra o meno.

Se hai già un contratto full-time o part-time, siete a posto. La quota ti verrà detratta automaticamente dallo stipendio.

Se invece hai un Minijob o non hai ancora trovato lavoro e non hai diritto al sussidio di disoccupazione, in quel caso devi pagarla di tasca propria.

E qui hai due scelte:

Freiwillige Versicherung: devi contattare una cassa malattia e comunicare la tua intenzione di assicurarti con loro come freiwillige. Il costo di solito si aggira attorno ai 220-230€. Qui trovo alcune casse malattia.

Assicurazione expat: questa è un’altra opzione disponibile che ti permette di essere copertp e in regola con la legge e costa di meno: 72€ al mese. 

Se sei uno studente iscritto all’AIRE

Se invece sei uno studente iscritto all’A.I.R.E. puoi richiedere il modello S1 all’ASL del comune di provenienza, e assicurarti così una copertura sanitaria completa.

Dovrai presentare

• la documentazione che attesta l’iscrizione a un corso di studio riconosciuto legalmente
  
• il codice fiscale o la dichiarazione sostitutiva di certificazione
  
• la fotocopia del libretto di iscrizione all’ASL o la dichiarazione sostitutiva di certificazione
  
  

Come includere i familiari nella copertura sanitaria

La copertura assicurativo-sanitaria può essere estesa senza ulteriori costi ad altri membri della tua famiglia e prende appunto il nome di Familienversicherung.

Possono essere compresi nella Familienversicherung:

• il coniuge
• i figli fino a 23 anni (25 se sono studenti universitari)
  
  

Per richiedere la Familienversicherung dovrai recarti presso la tua Krankenkasse e presentare il certificato di Anmeldung (Anmeldebestätigung) oltre ai vari certificati che ti verranno richiesti, come ad esempio il certificato di matrimonio e/o di nascita dei familiari che vuoi prendere a carico.

Questi certificati devono essere presentati sul modello internazionale redatto in più lingue oppure fatti tradurre da un traduttore giurato.

Per ulteriori informazioni sulla copertura sanitaria all’estero, ti invito a leggere anche il sito ufficiale del Ministero della Salute.

Conclusioni

Eccoci quindi giunti alla fine di questo articolo.Abbiamo scoperto insieme tutto quello che devi sapere sull’assicurazione sanitaria in Germania. 

Se hai altre domande o se vuoi condividere la tua esperienza con l’assicurazione sanitaria in Germania, lascia un commento qua sotto!